61% наших сограждан ни разу не проверяли свою кредитную историю. О том, почему это важно, рассказала эксперт по ипотеке и личным финансам, руководитель ООО «ФинансКОНСАЛТИНГ» Елена Молокова. 

Кредитная история – полная информация о закрытых и открытых обязательствах заёмщика кредита, а также о дисциплине исполнения данных обязательств перед кредиторами.

По статистике 41% россиян вообще не в курсе, что такое кредитная история и как её можно проверить. 8% проверяли свою историю лишь однажды за жизнь, а почти половина наших сограждан считает, что просрочки по взносам допустимы при определённых обстоятельствах.

Зачастую понятие «кредитная история» путают со скорингом. Скоринг – это кредитный рейтинг, система оценки заёмщика, основанная на статистической модели. При хорошем скоринге одобрение выдачи кредита может произойти автоматически, а при плохом, напротив, можно получить отказ даже при хорошей кредитной истории и наличии всех остальных условий для получения кредита. С 2022 года Бюро кредитных историй (БКИ) включает в себя кредитный рейтинг заёмщика.


Существует ряд моментов, которые снижают кредитный рейтинг заёмщика:

-Большое количество кредитов;

-Кредиты на малые суммы (до 50000₽);

-Просрочки (длительные или незначительные, но систематические);

-Частые запросы в БКИ (от 5 в мес.);

-Отказы по кредитам/займам;

-Множество кредитных карт с открытым лимитом;

-Микрозаймы;

-Закредитованность (высокая кредитная нагрузка);

-Кредитные каникулы и реструктуризация;

-Судебные взыскания задолженности.

Также есть несколько способов повысить свой кредитный рейтинг:

-Погашение просрочек и микрозаймов;

-Закрытие кредитных карт и снижение лимитов по открытым;

-Погашение мелких кредитов;

-Также повысить рейтинг поможет кредит на долгий срок с большой суммой и выплатой обязательств по графику.

Итак, подводя итоги, скоринг — это система оценки заемщика с учетом совокупности факторов, хороший скоринг не является показателем 100% одобрения.

Кредитная история — это более глубокая оценка платежной дисциплины заемщика по всем кредитным и финансовым обязательствам, которые он брал на себя. Правовые аспекты кредитной истории закреплены в Федеральном законе "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ.

В каких случаях нужно проверять свою кредитную историю?

-Получение нового кредита, когда банки в обязательном порядке анализируют КИ потенциального заемщика. При плохой кредитной истории вам могут отказать или, как минимум, повысить процентную ставку по кредиту

-С целью выявления технических ошибок или задвоения в КИ;

-Чтобы заметить и предотвратить мошенничество;

-Необходимость выезда за границу. Обычно кредитная история поднимается, когда надо оформить визу для выезда за пределы Российской Федерации;

-При покупке объекта недвижимости следует запросить КИ продавца, ведь наличие у него открытых просрочек может стать причиной приостановки по сделке;

-При оформлении страхования. Важно отметить то, что плохая кредитная история для страховой компании может стать сигналом для того, чтобы повысить индивидуальный тариф;

-При поиске работы. Работодатель может иногда проверять КИ.


Эксперт Елена Молокова выделяет основные факты о кредитной истории:

1) Кредитные истории хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). Самые известные БКИ: НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Реестр всех БКИ можно найти на сайте Банка России. Всего таких бюро семь, и у каждого своя методика расчета кредитного рейтинга. Кстати, ориентироваться на скоринг БКИ нет смысла, так как банки имеют свою методику расчета этого показателя на основе данных БКИ и анкетных данных заемщика.

2) Кредитная история человека формируется за счет передачи данных от банков, МФО, кредитных кооперативов и операторов инвестиционных платформ. Также информацию могут передавать организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа и организации, взыскивающие с должника. Отметим, что подобные данные могут передавать только юридические лица.

3) Какая информация относится к кредитной истории? Передают данные об одобренных и выданных кредитах; о поручительствах; о просрочках и текущих задолженностях по кредитам и займам; о банкротстве физического лица; о реструктуризации кредитов; о коммунальных долгах, которые взыскивают по исполнительному листу; о задолженностях по услугам связи; об административных штрафах и штрафах ГИБДД.

4)Событие по КИ передается в бюро в течение 5 дней. Событие - это решение по заявке, выдача, платеж, просрочка, погашение и тому подобные вещи.

5) Срок хранения кредитной истории составляет 7 лет со дня последнего изменения. Например, вы допустили просрочку в 2015 году, погашать не стали, но и банк вас не тревожит. В такой ситуации в 2022 году информация не обнулится, а будет тянуться до момента, когда вы погасите долг. Если  это произойдёт в 2022 году, то КИ очистится лишь в 2029.

6) Запросить вашу кредитную историю может любой, у кого есть согласие от вас на запрос вашей КИ. Это может быть, банк, работодатель, страховая компания. Когда вы обращаетесь в банк или к брокеру, то с вас обязательно попросят данное согласие.

7) Заёмщик дважды в год имеет право бесплатно узнать свою кредитную историю  в том БКИ, где она хранится. Сделать это можно, заказав на госуслугах справку из ЦККИ.

8) Если в кредитной истории обнаружена ошибка, то нужно написать заявление в БКИ. В заявлении требуется указать на ошибку и приложить обосновывающие документы. Обычно все исправляют в течение 30 дней. Скачать образец заявления можно на сайте БКИ.

9) Кредитную историю нельзя каким-либо образом обнулить. Ее можно только исправить путем закрытия всех долгов. Обычно банки лояльны и оперативно реагируют на положительные изменения в кредитной истории.

10) Если вы находитесь в браке, то перед получением кредита необходимо изучать кредитную историю обоих супругов.

Три основных БКИ:
 
1) ОКБ - bki-okb.ru
2) НБКИ - nbki.ru
3) Эквифакс - equifax.ru

Можно перейти по ссылкам и, подтвердив свою личность посредством Госуслуг, выгрузить отчеты в формате pdf. Учетная запись должна быть подтверждена. Самым удобным способом является подтверждение личности через онлайн банкинг Сбербанка, Тинькофф Банка, Почта Банка, Банка ВТБ, Банка Санкт-Петербург, Ак Барс Банка, СКБ Банка, Газэнергобанка.

Скачать инструкцию по регистрации и подтверждению учётной записи на Госуслугах можно здесь.

Следите за нашим Телеграм-каналом, чтобы не пропускать самое важное!